Membuat uang

Menyimpan Lebih Banyak Perjuangan

Sejauh ini, ini adalah salah satu bidang keuangan paling menantang yang perlu dipertimbangkan selama fase transisi pensiun Anda.

Secara khusus, Anda telah mencapai titik dalam hidup Anda di mana Anda ditugasi untuk menentukan cara menarik uang dari berbagai rekening investasi yang telah Anda simpan dengan tekun untuk pensiun Anda.

Mengatasi lanskap pensiun saat ini membutuhkan pendekatan tiga cabang:

  • Gunakan proyeksi yang lebih konservatif untuk kinerja investasi.
  • Lakukan percakapan jujur ​​tentang menabung dan menghabiskan waktu bekerja.
  • Buat rencana pengeluaran yang solid saat Anda pensiun.

Jika, selama masa pensiun Anda, menghasilkan pendapatan yang sama akan membutuhkan lebih banyak aset, maka Anda harus menabung lebih banyak saat bekerja.

Menyimpan Lebih Banyak Perjuangan

Sayangnya, bagi banyak keluarga pekerja yang cukup menabung untuk memaksimalkan kontribusi bagi rencana pensiun majikan mereka adalah perjuangan besar - apalagi menabung uang tambahan dengan basis setelah pajak.

Solusi sederhana bagi mereka yang masih bekerja adalah meninjau biaya hidup dan mencoba dan mengembangkan rencana untuk menabung lebih dulu dan kemudian menghabiskan apa yang tersisa. Sayangnya, sebagian besar melakukan kebalikan dan karena itu tidak dapat dipersiapkan untuk pensiun.

Pemerintah dan Pensiun Perusahaan

Dengan itu dikatakan, terkadang keputusan Anda telah dibuat untuk Anda. Dalam kasus pensiun pemerintah atau perusahaan, misalnya, rencana mendikte ketika distribusi dibuat, yang biasanya ditetapkan pada usia tertentu atau setelah pensiun.

Sementara itu, jenis lain dari rencana perusahaan mungkin termasuk rencana yang tidak memenuhi syarat. Mereka memungkinkan para eksekutif untuk menunda penghasilan tambahan yang diperoleh sampai pensiun.

Rencana ini juga memiliki persyaratan kapan uang harus didistribusikan. Umumnya, eksekutif harus menarik saldo selama periode lima tahun setelah pensiun.

Bagaimana dengan Jaminan Sosial, IRA dan 401k?

Ketika menyangkut akun Jaminan Sosial, IRA, 401k, dan akun investasi pribadi lainnya, Anda dapat mengontrol waktu dan jumlah distribusinya. Sebagai contoh, distribusi IRA dapat dimulai setiap saat setelah usia 59 ½ dan harus dimulai paling lambat pada tahun Anda menginjak usia 70 ½.

Jaminan Sosial dapat dimulai sedini usia 60 untuk janda dan usia 62 sebagai tanggal mulai awal bagi orang lain yang perlu memiliki penghasilan sebelum usia pensiun 'normal'. Atau, tanggal mulai dapat ditunda sampai usia 70 untuk mendapatkan manfaat yang lebih tinggi.

Keputusan Distribusi Adalah Individu

Bagian yang rumit tentang keputusan distribusi adalah tidak ada satu ukuran cocok untuk semua formula yang dapat diterapkan setiap orang ke fase transisi mereka. Kembali di masa lalu, sarannya sederhana: Tunda semuanya dan tarik kembali hanya dari rekening setelah pajak terlebih dahulu.

Sebanyak mengikuti rekomendasi ini mudah, itu terlalu sederhana bagi kebanyakan orang saat ini. Kecuali, Anda tidak punya pilihan lain, seperti situasi jika Anda hanya memiliki rencana pensiun yang memenuhi syarat dan belum menabung tabungan pribadi atau rekening tabungan.

Bahkan, dalam beberapa kasus, mungkin lebih bermanfaat untuk memulai penarikan dari IRA sebelumnya dan menunda penarikan dari rekening setelah pajak untuk mempertahankan akses ke modal tanpa harus membayar pajak setiap kali Anda membutuhkan uang.

Pada akhirnya, rencana Anda harus menangani kebutuhan Anda dan keadaan khusus keluarga Anda.

Dasar-Dasar Distribusi

Meskipun Anda tidak boleh mengikuti formula distribusi cookie cutter, Anda harus terbiasa dengan fundamental distribusi berikut:

Masalah Pajak

Pertama, Anda harus memahami berbagai masalah pajak yang terkait dengan masing-masing sumber distribusi pensiun Anda.

Kewajiban Pajak Penghasilan

Kedua, untuk mengalami kewajiban pajak pendapatan keseluruhan terendah yang akan memenuhi kebutuhan penghasilan Anda selama masa pensiun, Anda ingin menyeimbangkan penghasilan kena pajak Anda dengan penghasilan tidak kena pajak atau pajak Anda.

Jika Anda memiliki pendapatan pensiun, kemungkinan 100 persen kena pajak dan tidak banyak yang bisa dilakukan untuk mengurangi kewajiban itu.

Jika Anda juga memiliki portofolio investasi pribadi yang dapat Anda gunakan, Anda mungkin dapat menambah pensiun tanpa meningkatkan pajak penghasilan secara signifikan. Dividen dan bunga dapat diinvestasikan kembali atau ditarik bersamaan dengan distribusi keuntungan modal.

Saya suka memiliki rekening pasar uang di mana dividen dan bunga disimpan, dan keuntungan modal kemudian diinvestasikan kembali. Ini menciptakan sumber daya kas untuk memanfaatkan tanpa kewajiban pajak tambahan yang akan dibuat jika Anda perlu menjual posisi setiap kali Anda ingin melakukan penarikan tambahan.

Jika Anda memiliki IRA, memahami jenis IRA dan RMD untuk masing-masing juga dapat membantu menentukan kapan harus melakukan penarikan.

Perhatikan bahwa jika Anda memiliki beberapa akun IRA, Anda hanya perlu membuat RMD dari satu IRA selama jumlah RMD didasarkan pada nilai total semua akun IRA. Dan Roth IRA tidak memiliki "distribusi minimum yang diperlukan."

Medicare Premium

Ketiga, penting untuk memahami bahwa premi Medicare Anda didasarkan pada dua tahun sebelumnya Pendapatan Kotor Disesuaikan (AGI), yang ditampilkan di bagian bawah halaman pertama dari 1040 pajak pengembalian Federal.

Jika Anda meningkatkan distribusi kena pajak dari paket pensiun, ini dapat berdampak pada premi Medicare di masa mendatang.

Seperti yang Anda lihat, bagaimana distribusi berhubungan dengan fase transisi Anda rumit. Dan membuat keputusan yang tepat sangat penting untuk kesejahteraan finansial jangka panjang Anda.

Kiat Pensiun: Saran saya secara keseluruhan adalah untuk mendapatkan bantuan profesional. Seorang ahli keuangan atau akuntan dapat membantu Anda memahami berbagai masalah pajak penghasilan yang terkait dengan waktu pengambilan penarikan dari semua sumber distribusi pensiun Anda.

Apakah Anda tahu bagaimana memaksimalkan pendapatan Anda dan meminimalkan pajak sambil melestarikan sumber daya untuk kesehatan keuangan masa depan Anda? Silakan bergabung dengan percakapan di bawah ini dan bagikan semua kiat yang Anda dapatkan selama ini.

Stan Corey adalah CFP, ChFC, dan CPWA yang menyediakan manajemen kehidupan keuangan selama lebih dari 36 tahun. Stan telah menerbitkan sebuah novel, The Divorce Dance, yang merupakan kisah tentang pasangan yang bercerai di mana sang istri, Natalie, membimbing pembaca meskipun proses perceraian dan bagaimana cara bercerai dengan hormat. Silakan kunjungi situs webnya.

Schau das Video: Kampf den Schulden - auch die Bundesländer müssen sparen. Politik direkt