Lain

5 Kunci Mencapai Keamanan Keuangan dalam Masa Pensiun

Ketika pensiun sudah merupakan fakta, sudah terlambat untuk berbicara tentang menabung. Apa yang Anda lakukan? Penasihat keuangan Allan Roth memiliki beberapa strategi praktis yang akan dia bagikan kepada kami hari ini. Nikmati acaranya!

Margaret Manning:

Tamu saya hari ini adalah Allan Roth, yang merupakan pendiri perusahaan bernama Wealth Logic. Dia telah bekerja di dunia investasi dan keuangan perusahaan selama lebih dari 25 tahun, yang berarti dia adalah seorang ahli dalam segala hal yang berkaitan dengan uang dan pensiun. Saya mengundangnya untuk datang dan berbicara kepada kami hari ini tentang sesuatu yang saya tahu merupakan keprihatinan bagi banyak wanita: Bagaimana mengelola uang Anda di masa pensiun. Selamat datang, Allan.

Allan Roth:

Terima kasih sudah menjemputku, Margaret.

Margaret:

Terima kasih sudah ada di sini. Terutama karena saya bukan orang yang sangat cerdas dalam hal keuangan. Saya senang Anda membimbing kami melalui percakapan yang sangat penting ini. Jika kita berada di pertengahan 60-an, kita mungkin sudah pensiun, dan banyak kali itu bahkan bukan karena pilihan. Apa yang kita lakukan untuk mengelola keuangan kita di periode ini?

Allan:

Tahun pertama pensiun sangat menakutkan karena ini adalah tahun transisi. Ketika kita muda, sebagian besar modal kita dalam apa yang saya sebut modal manusia, dan itu merupakan penghasilan gaji, dll. Seiring bertambahnya usia, sumber daya manusia kita berkurang, dan mudah-mudahan, modal investasi kita berkembang, jika kita berinvestasi baik.

Lalu tiba-tiba, dalam masa pensiun, modal manusia habis. Jadi, modal investasi adalah apa yang ada di antara kita hidup dengan cara kita ingin hidup atau hidup dengan pensiun.

Margaret:

Ya, itu sangat menakutkan. Sampai pensiun, kita tidak hanya mendapatkan uang, tetapi pola pikir kita telah tersusun sekitar kelimpahan dan mendapatkan apa pun yang kita inginkan. Tetapi sekarang, kita harus mulai berpikir tentang kebebasan dari uang. Bagaimana kita bisa merdeka tanpa tabungan? Apa rahasianya?

Allan:

Jika Anda belum diselamatkan, Anda akan hidup dengan pensiun pemerintah. Membeli tiket Lotto mungkin tidak akan berhasil. Saya tahu saya seharusnya menginspirasi komunitas Anda, tetapi itulah intinya.

Margaret:

Tidak. Anda benar sekali.

Allan:

Anda harus menghemat. Bahkan jika Anda telah melakukan hal yang benar dan selamat, transisi tahun pertama itu benar-benar menakutkan karena jika tangki saham itu akan lebih menyakitkan lagi. Kebebasan finansial itu akan menyusut, dan Anda harus mencari tahu apa yang akan menjadi hal yang benar untuk dilakukan.

Margaret:

Apa saran Anda kepada orang-orang yang sudah punya stok? Haruskah mereka mempertahankannya, atau mungkin beralih ke sesuatu yang akan memberi mereka penghasilan, bukannya Anda harus menjual saham?

Allan:

Saya pikir penghasilan adalah tujuan yang salah. Itu wajar bagi orang-orang yang telah menjadi akumulator sepanjang hidup mereka, tetapi sangat menakutkan memusingkan portofolio itu. Jika Anda mencoba mendapatkan penghasilan tambahan, seperti obligasi yang membayar satu persen ekstra, melihat mereka dibantai ketika pasar turun akan menghancurkan. Jadi mencari penghasilan adalah tujuan yang salah.

Pergi ke masa pensiun, penting untuk memilih portofolio yang menurut Anda dapat Anda tinggali. Katakanlah Anda 60% saham. Anda bisa turun ke 50 atau 40% saham, sehingga ketika saham merosot, Anda tidak hanya dapat tetap di jalur tersebut, tetapi dapat menyeimbangkan kembali dan kembali ke 40 atau 50% dengan membeli lebih banyak saham dan pergi kebalikan dari kawanan. Jadi, ini tentang menjadi lebih konservatif ketika saham berada di semua waktu tinggi, dan bertahan dengan itu. Itu jelas tidak mudah.

Margaret:

Katakanlah seseorang berusia 60-an dan mereka sudah pensiun, atau mereka telah dibuat berlebihan dan dilepaskan. Mereka telah menghemat sejumlah uang, tetapi itu tidak banyak. Apakah Anda menyarankan mereka untuk mulai berinvestasi di usia 60-an, ketika mereka sudah pensiun?

Allan:

Apakah Anda bermaksud menginvestasikan sebagian dari apa yang telah mereka simpan?

Margaret:

Ya, atau mungkin mereka telah menerima kompensasi karena dilepaskan. Mereka selalu bisa menyimpan uang di bawah tempat tidur, tetapi membelanjakannya akan membuatnya berkurang. Jadi, apakah Anda menyarankan mereka membeli saham di usia 60-an, meskipun mereka tidak memiliki pengalaman stok sebelumnya?

Allan:

Tergantung. Jika Anda memiliki uang tunai, dan Anda menaruhnya di bawah kasur Anda, atau mendepositkannya di bank lokal yang membayar 0,01% di mana uang Anda akan berlipat ganda dalam 9 345 tahun, Anda tahu itu berisiko. Anda dijamin kehilangan daya beli karena inflasi.

Di sisi lain, jika Anda membeli dana indeks saham yang luas, yang pada biaya sangat rendah seperti setiap perusahaan kesehatan masyarakat di planet ini - itu mungkin akan menjadi hal yang baik dengan modal, jika Anda akan tetap di jalurnya. Namun, jika Anda belum pernah berinvestasi sebelumnya, dan kali berikutnya saham tangki Anda panik dan menjual, itu akan lebih buruk daripada meletakkannya di bawah kasur.

Margaret:

Kursus apa yang harus diambil seseorang? Harapan hidup adalah 30 tahun lebih dari itu di abad terakhir. Di usia 60-an Anda masih mungkin memiliki 20 atau 30 tahun lebih hidup. Jadi, apakah menginvestasikan kursus yang benar? Jika Anda berpikir, "Saya sehat, saya tidak memiliki tagihan medis, dan saya punya 10 tahun yang baik," apakah itu membuatnya berharga?

Allan:

Jika Anda memiliki kemauan untuk mengambil risiko, ya. Namun, sudah umum bagi orang untuk berpikir mereka memiliki kemauan yang tinggi untuk mengambil risiko ketika saham berada di titik tertinggi sepanjang waktu seperti sekarang. Tapi tiba-tiba, ketika tangki saham, mereka menyadari bahwa mereka menolak risiko. Jadi ya, jika Anda berpikir bahwa Anda dapat menaatinya, maka saya benar-benar percaya Anda harus memiliki beberapa saham.

Jika kita pergi ke arah sebaliknya, orang-orang yang telah menyimpan buntalan dan telah mencapai tujuan mereka, mungkin harus menyimpannya di sana.Seperti yang dikatakan William Bernstein-dia adalah ahli teori keuangan dan teman baik- "Jika Anda memenangkan pertandingan, berhenti bermain." Dalam kasus itu, Anda harus mengambil risiko dari meja dan mendapatkan lebih banyak penghasilan tetap.

Margaret:

Ketika kami membahas topik wawancara ini, Anda menyebutkan sesuatu tentang tarif hemat-belanja menjadi idealnya 3,5%. Katakan apa yang Anda maksud dengan itu karena saya ingin mengklarifikasi rekomendasi itu.

Allan:

Jika, misalnya, Anda telah menghemat seratus ribu dolar, dan Anda menginvestasikannya dengan sangat baik dengan biaya ultra-rendah, yang memungkinkan Anda untuk tidak membuat kesalahan emosional membeli tinggi dan menjual rendah, maka 3,5% itu akan membuat tiga ribu lima ratus dolar. Ini adalah tingkat putaran aman yang akan Anda tingkatkan setiap tahun dengan inflasi.

Jadi, jika inflasi 2%, tahun depan Anda dapat meningkatkannya dengan $ 70 dll. Itu memberi Anda, kira-kira, probabilitas 90% untuk tidak keluar dari uang Anda. Jadi $ 3500, plus apa pun uang pensiun Anda, adalah apa yang saya anggap sebagai tingkat penghematan pengeluaran.

Margaret:

Saya rasa saya mengerti. Apakah ada manfaat untuk menjadi 60 tahun di dunia investasi ini? Apakah ada hal-hal yang pensiunan dapat memperoleh manfaat dari dunia keuangan?

Allan:

Ada berbagai macam diskon dan seperti yang senior dapatkan di sini di AS. Saya kira itu mungkin sama di Eropa dan Australia, dll. Sesuai dengan topik kami, ada sertifikat deposito bank di mana kami diasuransikan oleh pemerintah AS untuk setoran hingga $ 250 000.

Anda mendapatkan suku bunga tertentu, dan Anda tidak perlu khawatir bank akan bangkrut karena ada lembaga FDIC, Federal Deposit Insurance Corp, yang menjamin uang Anda. Deposito ini membayar lebih dari obligasi dan lebih aman daripada obligasi.

Margaret:

Saya menjadi sadar bahwa 450.000 wanita yang kami jangkau di seluruh dunia mungkin berpikir, “Di mana ide yang bagus? Di mana saran yang membantu? ”Apa yang Anda katakan, adalah bahwa tidak ada sihir yang dapat Anda lakukan untuk meningkatkan uang kita dalam semalam.

Yang bisa kita lakukan adalah memangkas biaya, tetap mengikuti investasi, bukannya panik, mengendalikan emosi Anda, dan mencari cara untuk menabung.

Allan:

Hal yang paling dekat dengan sihir yang bisa saya berikan kepada Anda adalah ini: hindari pengeluaran dan emosi. Jangan membuat industri saya banyak uang dengan membayar biaya tinggi untuk hal-hal. Jangan menjadi musuh terburuk Anda sendiri dengan membeli tinggi dan jual rendah.

Margaret:

Industri jasa keuangan adalah industri besar, dengan banyak hal positif dan negatif. Jadi, semakin Anda dapat mengendalikan situasi Anda sendiri, semakin baik. Hal lain yang ingin saya tanyakan adalah tentang anuitas. Apa mereka? Apakah Anda pro atau kontra?

Allan:

Saya sangat menyukai segala hal yang dilakukan oleh industri saya. Namun, anuitas itu sendiri bukanlah hal yang buruk. Konsepnya seperti ini: Anda menyisihkan uang. Tumbuh, dan kemudian kemudian membayar arus kas tertentu, sering untuk sisa hidup Anda. Ini adalah konsep yang sangat bagus, dan ada sejumlah besar anuitas.

Secara umum, ketika Anda membeli anuitas di sini di Amerika Serikat, Anda akan melalui dua perantara: agen asuransi a.k.a perencana keuangan dan perusahaan asuransi. Ini membuat anuitas terlalu mahal. Di sini, di AS, Anda dapat menunda jaminan sosial dengan membeli anuitas pemerintah, dan saya benar-benar untuk itu.

Margaret:

Jasa keuangan individu di seluruh negeri perlu menghasilkan uang juga, jadi melalui mereka, atau pergi melalui mereka dan perusahaan asuransi, akan dikenakan biaya uang. Artinya, kecuali Anda memulai lebih awal. Padahal, anuitas mungkin tidak akan banyak nilainya bagi Anda di pertengahan hingga akhir 60-an.

Allan:

Memulai lebih awal dan menghindari perantara apa pun akan menghemat uang Anda. Saya akui, saya membayar uang kuliah putra saya tergantung pada saya mencoba menjual Anda dan anuitas pemirsa Anda.

Margaret:

Anda harus memiliki daftar di sana mengatakan, "Beli anuitas!" Benar-benar meskipun, saya menghargai bahwa Anda benar-benar turun ke bumi, Allen.

Saya ingin menyebutkan situs web Anda, yaitu daretobedull.com. Beri tahu orang-orang mengapa Anda memilih nama itu karena itu relevan dengan percakapan ini.

Allan:

Saya pikir jika Anda berinvestasi dengan baik, itu akan sangat membosankan dan tanpa kegirangan. Meskipun, tidak semudah itu untuk menghindari membaca koran atau web, menonton TV, dll. Memberi tahu kita bahwa depresi hebat akan datang atau saham akan naik. Pada dasarnya, tidak semudah seperti aku yang membosankan.

Margaret:

Terima kasih untuk itu. Saya pikir menjadi membosankan ada hubungannya dengan hidup di dunia nyata. Kami membicarakan hal ini banyak di komunitas kami, dan jika kami dapat memutar balik waktu, kami akan melakukan persis seperti yang Anda katakan. Kami tidak akan mengambil peluang sembrono; kita akan jauh lebih bijaksana untuk periode menjelang pensiun.

Sudah terlambat untuk itu; kami telah membuat pilihan kami, dan kami tidak bisa menyalahkan diri sendiri. Kita tidak bisa selamanya merasa seperti kita telah membuat kesalahan besar. Pada titik ini, itu hanya masalah meminimalkan biaya Anda, dan menghemat apa yang Anda bisa. Penting juga untuk mengubah pola pikir Anda dan menghadapi sisi emosional.

Allan:

Hidup hemat dan menabung akan membantu Anda menjadi lebih bahagia dalam jangka panjang. Membeli mobil baru itu, dll. Akan membawa Anda hanya kesenangan yang singkat.

Margaret:

Satu buku tentang pensiun yang Anda rekomendasikan adalah "Apakah Anda Siap untuk pensiun?" Oleh Mike Piper. Apakah ada buku lain di luar sana yang akan membantu orang untuk menangani anggaran dan manajemen saham?

Allan:

Ada "The Bogleheads 'Guide on Retirement Planning," yang relevan untuk Amerika Serikat.Bogleheads adalah situs luar biasa untuk pergi dan check out. Ini bogleheads.org, dan itu diatur sebagai forum di mana orang dapat mengajukan pertanyaan tentang investasi, dan orang lain mengirim jawaban tanpa minat yang diinvestasikan.

Margaret:

Anda juga menulis artikel keuangan untuk Wall Street Journal dan Money Magazine. Apakah Anda menulis untuk Next Avenue juga?

Allan:

Saya, kadang-kadang, menulis untuk Richard Eisenberg dari Next Avenue, yang merupakan situs web pensiun yang luar biasa. Saya juga menulis untuk AARP, yang menurut saya adalah majalah pensiun yang luar biasa.

Margaret:

Ini adalah sumber daya yang hebat, dan semuanya relevan di seluruh dunia. Bahkan jika Anda tinggal di luar Amerika Serikat, ini akan berguna. Next Avenue sangat baik karena mereka cenderung sangat praktis. Mereka menampilkan banyak artikel praktik terbaik yang membantu Anda menjadi lebih baik dalam menangani keuangan Anda.

Allan:

Jika Anda Google nama saya bersama dengan Next Avenue dan Annuities, Anda akan melihat pandangan saya tentang anuitas.

Margaret:

Kami pasti akan mencobanya. Terima kasih banyak, Allan telah meluangkan waktu untuk membantu kami menggali ini dan menavigasi kami melalui dunia keuangan dan pensiun ini.

Allan:

Saya menikmatinya. Berani membosankan! Memiliki kehidupan yang menyenangkan di masa pensiun, tetapi pastikan investasi Anda membosankan.

Ketika Anda mendengar kata anuitas, apa hal pertama yang terlintas dalam pikiran? Sudahkah Anda membaca / berlangganan majalah keuangan? Apakah Anda akan merekomendasikan sumber daya apa pun yang telah Anda manfaatkan? Silakan bergabung dengan percakapan!

Schau das Video: Angestellter, Freiberufler oder Unternehmer. Der Schlüssel zu Erfolg und Erfüllung